建议收藏!了解这些电核套路,车贷信审再也不愁

鲸车评

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2020-06-01

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本文来源网络,不代表车 300 观点,侵删

如今国内汽车金融业务发展迅速,如何快速稳健地占领市场,并把控风险,是每个汽车金融公司必须思考的问题。而把控风险,最重要的就是做好贷前的信审工作。

就车贷而言,信审的主要工作就是想法设法确认客户身份及贷款用途的真实性,及确认客户的还款能力与还款来源。那么,在车贷信审过程中,有哪些风险及技巧呢?

常见信审风险

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1、欺诈类风险:

一方面是指贷款人提供虚假的身份信息,包括虚构的个人或冒名顶替他人;比如一些不法分子利用虚造的个人身份或伪造他人身份申请贷款,最终放款后因为贷款主体不存在或被冒名,难以追偿;

另一方面是指贷款人提供虚假的个人信息,包括工作单位、工资流水、房产、联系人虚假等,美化个人资质,再申请贷款。通常有个人伪造与经销商协助两种,这种情况通常实际偿还能力根本不足,或处于高风险/禁止行业,其逾期的风险非常高。

2、交易类风险:

指在车贷过程中发生的风险,如虚开发票,制造虚假交易骗贷,或用抵押的车辆进行“一车多押”等,通常这种风险多发生在二手车交易中。

3、信用风险:

即违约风险,指借款人在借贷的过程中未及时还款造成的风险,审批时应通过个人信用记录了解客户的信用度。

4、贷款用途风险:

指借款人掩饰不正当的贷款用途申请贷款,导致放款后发生逾期风险。主要有以下几种:

抵债:指借款人同时贷款了几辆车,拿到贷款后又去偿还上一笔贷款的情况,导致自身财务情况很差,偿还能力不足,发生逾期还款,去催收也还不上钱;

他人代购:有些借款人自身资质不足,难以通过审批,只能通过第三人代为申请,最终放款后因为贷款人不是本人,出现逾期,催收也是很难的;

非法营运:指借款人贷款后从事一些非法营运的生意,容易受到相关部门的打击,导致收入不稳定,逾期风险非常高。

主要信审方式

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信审就是贷前对客户信息进行充分调查,去伪存真,结合专业评审经验与知识,尽可能还原客户的真实情况。目前,在车贷信审中,主要有以下几种信审方式:

1、审核个人资料

仔细审核客户的个人资料,包括:身份证、房产证/租房证明/水电单、工作证明/收入证明/营业执照/承包合同等、银行流水、其他重要材料等。在审核过程中,可以通过第三方信息平台校验其提供材料的真实性,然后通过电审环节,对客户口述信息与提供材料进行再次比对,看是否匹配;

2、查询第三方信息平台

利用第三方信息平台如公安库、征信报告、行业黑名单、网络公共信息等,查询客户的户籍、婚姻状况、工作单位、居住地址、信贷记录等是否真实;

3、侧面审核

通过其他联系人或审核到的相关人了解到关于客户的信息,比对客户提供的信息是否真实;

4、家访审查

通过走访客户的居住地与工作场所,对客户的工作情况、经营状况、居住情况进行验证,是对以上三种信审方式进行补充。

5、凭直觉与经验审查

主要依靠个人审查经验与知识的积累,对于初入行的新人来说,更要认真审核,一发现不对劲的地方,就要仔细核实清楚,决断不了的可以多请教下前辈。

信审中的电核技巧

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信审中较为重要的就是电核环节了,如何做好电审,是一门很大的学问。既要核实到客户的真实信息,又不能引起客户反感。针对不同的客户,不同的状况,要有不同的提问技巧与方法。主要有以下技巧:

1、故意说错法:将客户的信息故意说错,试探其反应;

2、深度提问法:对各行业有一个深度了解,然后针对客户的工作与经营情况问一些专业问题,同时要注意敏感性话题,不引起客户反感,最终获取客户的真实信息;

3、角色扮演法:有些信审员会冒充一些其他身份来获取客户的信息,进行比对。

在当前形势下,风控的把握及信审水平的高低至关重要,因此审查人的自我修养与能力培养相当重要,要记住以下几点:

1、信审的最终目的只有一个,就是最大限度地了解借款人的真实情况,减少信息的不对称;

2、做好电话审核,跟客户进行深入的互动沟通,获取真实信息;

3、要注意细节,拥有一定的侦查能力与防骗技术。

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